La Modalidad 40 (Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio) del IMSS te permite seguir cotizando voluntariamente para mejorar tu pensión y semanas cotizadas, incluso sin tener patrón, registrándote con un salario más alto para aumentar el monto final, pero te conviene si estás cerca de pensionarte (Ley 73), tienes pocas semanas cotizadas y un buen salario para incrementar tu pensión, NO si tienes pocas semanas (menos de 700-900) o piensas tramitarla a los 60-65 años sin una estrategia adecuada, ya que requiere una inversión considerable y puede no ser rentable, especialmente con el aumento gradual de la cuota (13.34% en 2025).
Es una opción para mantener vigente tu derecho a una pensión por Cesantía en Edad Avanzada (CEA) o Vejez, Invalidez y Vida, cotizando por tu cuenta. Permite registrarte con un salario superior al último que tuviste, mejorando el promedio salarial de los últimos años y, por ende, el monto de tu pensión.
¿Cuándo te conviene pagarla?
- Si tienes entre 55 y 60 años, tienes pocas semanas cotizadas (entre 700 y 900) y quieres aumentar significativamente tu pensión.
- Para incrementar el promedio salarial de tus últimos años y obtener una pensión más alta.
- Si buscas asegurar beneficios de invalidez y vida, aunque no tengas un empleo formal.
- Cuando te falta un buen número de semanas para completar las 500 mínimas (para la Ley 73).
¿Cuándo NO te conviene pagarla?
- Si tienes muchas semanas cotizadas y ya estás cerca de las 1000 semanas, podrías no necesitarla tanto o te resultará muy costosa.
- Si tienes menos de 500 semanas; la inversión puede no ser rentable a menos que sea una estrategia muy específica.
- Si buscas una pensión mínima garantizada, ya que pagar con salarios altos eleva mucho el costo.
- Si no tienes el capital necesario para cubrir las cuotas mensuales, que aumentan cada año.
Consideraciones clave
- Ley 73 vs. Ley 97: Es más estratégica para quienes cotizaron antes de 1997 (Ley 73) y quieren mejorar su pensión, ya que en la Ley 97 los beneficios son distintos.
- La asesoría: Es fundamental buscar un buen asesor que calcule tu situación y te diga si es rentable, ya que hay muchos mitos y riesgos.
En resumen, es una herramienta poderosa pero cara, que requiere un análisis detallado de tus semanas cotizadas, edad y capacidad de inversión para ser una buena estrategia
En CASTRUM, con nuestro servicio de asesoría hacemos la mejor estrategia para la modalidad 40.
Si tienes dudas sobre en qué régimen estás, qué Afore tienes o cómo te conviene pensionarte, no lo dejes a la suerte: agenda una asesoría con CASTRUM antes de iniciar el trámite y toma decisiones con la información completa, pero explicada en tu idioma.
No comment